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对于已经结束首次购房的房贷荒,95%的房贷产品的成本会有多高

by admin on 2021-03-11
对于已经结束首次购房的房贷荒,95%的房贷产品的成本会有多高
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对首次购房者的新支持政策是否足够?

随着大量贷款价值比(LTV)为95%的廉价贷款产品的推出,对英国首次购房者而言,则是记录以来最严重的房贷荒的结束。英国财政大臣瑞希•苏纳克(Rishi Sunak)已承诺支持银行,以便它们能够提供更多此类高贷款价值比(LTV)的房贷产品,而目前市场上此类产品的数量仅有5种,相比一年前的405种产品供客户选择。

在贷款优惠政策的推出之后,英国房地产市场将预计会出现销售热潮和银行的普遍降息。

与2013年财政大臣推出的“购房援助计划”中的贷款项目几乎相同的计划,推动存款低于10%的购房者的购买数量从每天61个,提升到2016年该举措结束时的每天289个。

尽管尚未有银行透露它们将如何应对该种贷款价值比(LTV)为95%的廉价贷款产品收取何种利率,但劳埃德银行(Lloyds)、国民西敏寺银行(NatWest)、桑坦德银行(Santander)、巴克莱(Barclays)和汇丰(HSBC)表示,它们将从今年4月份起提供95%的贷款,维珍理财(Virgin Money)也将紧随其后。英国最大的建筑协会Nationwide则不打算加入该行列。

在政府的担保下,政府将以95%的贷款价值比(LTV)承保20%的住房贷款。从理论上讲,这意味着银行可以提供几乎与只需要贷款相当于房产价值75%的借款人所能获得的利率一样低的利率。

目前,如果首付款为5%,你将可以获得利率为4.14%的两年期固定利率的贷款;如果首付款为25%,你则可以获得1.54%的固定利率的房贷。

银行将收取未确定的费用,以使用政府担保,但据消息,他们仍然能够提供比现在可用的更便宜的贷款产品。一位分析师建议,可以给予首次购房者约3%的贷款利率。

任何由抵押担保的贷款,都不会像目前提供的5%至95%的贷款所提出的苛刻要求。例如,家庭建筑协会要求家庭成员共同签署贷款,而弗内斯房屋互助协会(Furness Building Society)只提供特定邮编地区里的房屋贷款。另外三家贷款机构是Saffron和Penrith建筑协会和Barclays,收取的利率分别从3.45%到4.17%。

新的贷款产品将适用于价值高达60万英镑的房屋,直到2022年12月,将向首次购房者和置换者开放,并将提供五年期固定利率。该计划面向英格兰和威尔士地区,将与“购房援助计划股权贷款”(Help to Buy equity loan scheme)同时实施。“购房援助计划股权贷款”仅限于首次购房者和新建房产的使用,并附带有地区价格上限。

专家们表示,只有降低税率才能是该计划奏效,尽管更多的竞争无论如何都会降低价格。

房地产数据网站Twindig的创始人安东尼·科德林(Anthony Codling)表示,对于那些首付款较少的人来说,抵押贷款担保必须是在贷款利率的大幅下降下推行,否则它将变得一文不值。它必须帮助那些有需要的人——租房一代,为他们登上拥有住房的阶梯。

贷款机构仍表现得很紧张。一家商业银行表示,它担心当工薪援助计划结束时,一旦疫情的真正影响变得明显,英国的房产价格就会崩溃。该银行表示,它还担心自己无法满足首次购房者的需求。

该计划可能会对抵押贷款还款产生巨大影响。房产中介汉普顿斯(Hamptons)表示,对于首次购买一套价值21万英镑的普通房产的人来说,较低的利率可能会让他们每月的还款额减少165英镑,前提是他们所获得贷款利率为1.75%,而不是4.07%。25年期的月还款额将从880英镑降至715英镑。

申请获得该类贷款所需的共同收入将从近4万英镑降至略高于3万英镑。在威尔士,一套普通的第一套住房的费用为159,106英镑,还款将减少188英镑,降至每月540英镑。在约克郡(Yorkshire)和亨伯塞德郡(Humberside),首次置业的平均价格为156387英镑,而月供为531英镑,减少184英镑。

抵押贷款经纪公司London & Country的戴维•霍林沃斯(David Hollingworth)表示,在上次金融危机之后推出的担保计划,收到的效果很好。重新启用一个已经被证明行之有效的模式是很有意义的。

35岁的雷特·舒特(Relte Schutte)一直在攒钱买他的第一套房子,他在政府的购房援助计划(Lifetime Isas)中有14000英镑的购房计划资金,但在政府将脱离该计划的罚款降至20%后,他把这些资金都兑现了。

这些资金账户将会为退休或购买第一套住房而储蓄的人25%的额外购房奖金。储户只有用这笔钱买了一套价值45万英镑以下的房子,才能获得这笔奖金。而由于雷特儿子富兰克林(Franklin)和妻子凡妮莎(Vanessa)想在伦敦买房,他们认为自己无法获得这笔奖金。

这些账户会给为退休或购买第一套住房而储蓄的人25%的奖金。储户只有用这笔钱买了一套价值45万英镑以下的房子,才能获得这笔奖金。而由于雷特(上图中与儿子富兰克林(Franklin)和妻子凡妮莎(Vanessa)想在伦敦买房,他们认为自己无法获得这笔奖金。

英国税务及海关总署(HMRC)的最新数据显示,在2018-19税收年度,人们为Lifetime Isas的平均储蓄为2709英镑,低于前一年的3156英镑。首次购房者对房地产市场越来越失望,因为在疫情期间,在印花税假期的推动下,房价飙升。最大的节省空间高达1.5万英镑,让那些购买更昂贵房产的人受益。与此同时,银行对存款较少的贷款申请者的贷款量进行了定量分配。在疫情期间,终身Lifetime Isas的罚款减少到20%,但将在今年的4月6日恢复到25%。

专家们批评这种做法,因为它不仅消除了政府充值,还消耗了你的储蓄。如果你存了1000英镑,你会得到250英镑的奖金,但如果你取出那1250英镑,你会损失25%,只剩下937英镑多一点——比你存进去的钱少。如果罚款20%,你就能收回1000英镑,所以你失去的只是奖金,其他什么也没有了。有人呼吁将较低的罚款改为永久性的,这样首次购房者就不会因为取出存款而受到惩罚。

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